帳單也能建立信用評分，StellarFi協助解鎖財務夢想

林義樺
2023-08-10

生活服務,金融科技
金融科技、信用評分
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現代社會中，擁有良好的信用評分是財務健康的基礎，對於向銀行貸款、取得信用卡等金融產品極為重要。然而，許多人因缺乏信用紀錄或信用評分不足，無法獲得所需的金融服務，進而陷入財務困境。為了解決這項問題，美國金融科技新創公司StellarFi扮演信用建立平台的角色，協助人們從日常中建立信用，以提高未來獲取金融服務的機會和穩健的財務基礎，改善生活品質。以下我們將探討StellarFi的服務方式，以及他們如何透過創新技術幫助人們改善財務狀況。

【服務流程】

1. 使用StellarFi建立個人信用評分計畫
從官網或APP註冊StellarFi帳戶，綁定用來支付帳單的銀行帳戶，取得當前信用評分。

圖1 註冊帳戶，取得當前信用評分
資料來源：StellarFi官網

2. 定期帳單支付與信用評分建立
新增個人想納入信用評分的定期帳單，例如：租金、水電費或串流影音訂閱服務。每當這些帳單到期時，StellarFi會先確認會員帳戶餘額是否足以支付，如果帳戶餘額充足，StellarFi會先支付該筆帳單，然後從會員綁定的帳戶中自動扣款返還StellarFi，同時優化會員的信用額度使用率和信用評分。此外，StellarFi會根據會員等級的不同，設定相對應的帳單支出限額。
(目前：Lite會員限額500美元；Prime會員限額為25,000 美元)

圖2 新增定期帳單，優化信用評分
資料來源：StellarFi官網

3. 自動扣款建立積極付款紀錄
透過持續穩定的自動扣款，StellarFi會自動支付定期帳單，同時向四大徵信機構（TransUnion、Experian、Equifax和Innovis）報告會員的積極付款紀錄，協助建立信用評分。

4. 管理財務目標
當信用評分提高，會員能夠逐步解鎖設定的目標，例如購屋或購車等。StellarFi也能協助會員追蹤進度，讓會員更好地管理財務和實現財務目標。

圖3 StellarFi協助管理財務目標
資料來源：TechCrunch

【應用效益】

協助沒有信用紀錄或評分不足的人從日常生活的支出項目建立信用評分，從而提高金融信用額度，使其未來能夠獲取銀行貸款、信用卡等金融產品。
對於已有信用評分的人，能運用多元管道增加個人信用評分。
普及信用評分的應用，金融機構可以更精確地評估借款人的信用風險，增加放款的準確性和效率，減少不良債權的風險。

【FIND觀點】

隨著金融科技的進步，許多國家的信用評分已擴大至人們日常的支付內容，沒有信用或者信用不佳的人已能透過不同的管道累積或改善信用評分。臺灣的信用評分機制相較於國際仍屬於相對落後，目前主要以於信用卡、授信借貸、票據還款、負債等方面為主。期許臺灣未來的信用評分機制也能隨著金融科技的進步不斷完善，擴大評分考量範圍，讓更多人能透過積極管理信用，提升自身信用評分，並進一步激勵民眾培養良好的信用習慣和金融素養，讓金融企業能更加全面地評估消費者信用風險，提供更精準的金融服務，推動整體國民經濟的良性發展。

【公司介紹】

StellarFi是一家位在美國德州的新創金融科技公司，由現任CEO Lamine Zarrad於2021年所創立。企業的願景是希望藉此提供一個管道，讓沒有信用評分或信用評分不佳的1.5億美國人能透過日常帳單和付款（例如租金、水電等）來提高信用評分，進而解決他們在申請信用貸款方面的困境，並且進一步打破美國世襲貧窮現象。