21世紀初,線上購物逐漸盛行,人們開始使用信用卡作為線上支付的工具,但由於歐洲人對個資與隱私的維護意識較強烈,較不傾向申辦信用卡,以避免將重要個資(如:社會安全碼、財務資訊等)交給銀行。為消除消費者在使用信用卡上的疑慮,來自瑞典的Klarna公司將信用貸款與收債機構的概念結合,應用於電商與實體通路的電子支付,在歐美45個國家提供先買後付(BNPL)的支付服務,甚至對金額較高的消費,提供消費者長達3年的融資方案。
疫情著實改變了人們的支付習慣,因為防疫所需的封城與減少群聚,導致人們在日常購物中,使用線上購物與線上支付的比例增加,除了疫情外,烏俄戰爭帶來的通膨與經濟動盪,也打擊了消費者的貨幣購買力及增加還款壓力;同時,商家也面臨銷貨更大的不確定性與風險。Klarna的出現能夠適時緩解雙方的壓力,並創造更「絲滑順暢」且簡便的購物體驗。
【服務說明】
【服務流程】
1. 選擇付款方式
消費者購物後,於付款時選擇使用Klarna付款,可自行選擇付款方式與期限,其中,支付期限與支付條款內容可能會因地區而有不同。
圖1、消費後選擇付款方式,以Klarna最大的市場「美國」為例
資料來源:Klarna US官網
2. 選擇付款期限
付款期限分為短期與長期兩種,當消費者選擇較短的付款期限,包含馬上付款、分四期付款(每兩周付款一次,可設定信用卡自動扣款)、30天後一筆付清,不需要額外支付利息;若選擇較長的半年~3年付款,則需額外支付Klarna利息。
圖2、選擇短期付款期限,以分四期付款為例(不會另外跳出通知頁面)
資料來源:Klarna US官網
圖3、選擇短期付款期限,以30天後一筆付清為例(會另外跳出通知頁面)
資料來源:Klarna US官網
圖4、選擇長期付款期限:分期付款app內將會彙整付款期限與付款完成度
資料來源:Klarna US官網
【創新點】
產品表現創新:
1.利用大數據分析找出容易發生呆帳的交易,適時否決不合格的交易來降低呆帳率,並運用機器學習來優化此判斷模型。
2.首個將先買後付運用於電商支付的廠商,結合收債機構與信貸機構的角色,承攬商家銷貨與收款在交易發生後的風險,增加商家轉換率,也為消費者帶來更多購物彈性。
【應用效益說明】
根據Klarna公布的財務狀況,撰文時最新的營運績效如下:
【公司簡介】
創辦人賽巴斯汀·西耶米亞特科夫斯基(以下簡稱賽巴斯汀)攻讀碩士學位之前,在一家主要承接電商呆帳的收債機構工作,並得知若收債公司願意承擔消費者拖欠付款的風險,電商業者願意讓收債公司處理交易,於是萌生創辦Klarna的想法。在2005年,賽巴斯汀與在斯德哥爾摩經濟學院相遇的兩位同學—尼古拉斯·阿道伯思、維克多·雅各森攜手創立Klarna公司,於2016年上線BNPL服務。儘管許多人並不看好他們的點子,但事實證明他們的想法是可行且商機無限的,於2022年,Klarna只花了短短6年就締造了擁有1.5億位活躍使用者的成績。