跟上消費習慣新潮流！臺灣的貨幣數位化

陳文濤
2019-01-14

生活服務,金融科技
產業動態
#電子支付 #行動支付
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隨著未來無現金社會的態勢越來越清晰，臺灣的政府、連鎖餐飲與零售業等等，都加緊腳步跟上新型的貨幣流通社會。(2019)年初時，金管會宣布將整合電子支付與電子票證兩項專法、麥當勞與全聯對於數位支付的投入、及全聯加入中華電領軍的純網銀國家隊等等，都顯示貨幣數位化的結果。這些改變也都將影響消費者的消費習慣，進而影響臺灣貨幣流通的生態。

金管會：整合電子支付與電子票證法案

金管會宣布整合電子支付(如街口支付)與電子票證(如悠遊卡)的兩項專法，以後這兩種機構都將稱為「電子支付機構」；且不同機構間可以互相轉帳，有望打開不同電子支付平臺間流通，使「一支手機走天下」成為可能。此法案預計最快會在三月送交給立院審查。

這對於原電子支付公司無疑是重大影響，因為大多數電子支付業者的市占率較悠遊卡、一卡通等電子票證業者來說都還有些差距。而當法案通過，把電子支付業者與電子票證業者放在同一個競技平台的話，勢必會使得電子支付業者得做出回應。

例如在去(2018)年9月才加入電子支付市場的LINE Pay 一卡通，其除了LINE通訊本身就有的用戶數、加上一卡通電子票證使用量的優勢，截至去(2018)年11月，電子支付帳戶400萬人當中，LINE Pay 一卡通的用戶已經達到90萬人，超越玉山銀行、歐付寶、街口支付等，成為人數最多的電子支付帳戶。

四大卡刷下去！麥當勞啟動電子票證付費

除了電子支付與電子票證兩方的更動以外，還有許多實體店面也跟進電子票證付費服務，讓顧客得以更方便消費。今(2019)年1月4日，麥當勞在其三重重陽分店引進電子票證付費測試，讓消費者以悠遊卡、一卡通、iCash、HappyCash四大卡券進行付費。且不僅能在櫃檯使用，包含自助點餐機、McCafe、得來速等等都能使用電子票證付費服務。

圖片來源：https://tw.news.yahoo.com/%E9%BA%A5%E7%95%B6%E5%8B%9E%E8%83%BD%E5%97%B6%E9%9B%BB%E5%AD%90%E7%A5%A8%E8%AD%89-3%E6%9C%88%E5%BA%95%E5%85%A8%E5%8F%B0%E5%88%86%E5%BA%97%E9%83%BD%E9%96%8B%E9%80%9A-234634102.html

在去(2018)年3月推出信用卡小額支付服務後，麥當勞終於跟上電子票證付費服務，並預計於三月初讓全臺北市麥當勞都能使用、三月底全臺通行，同時也提供現金加值、查詢餘額、或使用電子票證聯名卡時自動加值的服務。這讓麥當勞更貼近現在數位付費的潮流，在肯德基、摩斯漢堡之後，也加入了連鎖餐廳電子票證付費的行列。

不設實體分行，純網銀執照三搶二

除了電子支付的改變之外，「純網銀」也是未來貨幣數位化的一大改變。全球網路銀行業務逐漸提高，早在1995年美國就已成立全球第一家純網銀，並服務至今。亞洲的中、日、韓也都有純網銀的設立、跟上金融新潮流的步伐。臺灣消費者透過網路及行動銀行辦理的業務其實也將近一半，而金管會終於宣布將開放兩張純網銀執照，為未來貨幣數位化打下另一個基礎。

純網銀顧名思義是不設立實體分行，純粹以網路與行動通訊運作的銀行。其業務範圍雖與一般商業銀行一致，但有不少優勢：低手續費、較高活期利率、營業無時空限制。由於不設立實體分行，省下空間及人事成本，壓低手續費、提高存款利率；法規上其業務可以完全由網路進行，營業上自然沒有時空限制、客戶不再需要於限定時間前往實體分行處理業務，這項特色更可能有助於改善臺灣金融機構過於集中、使金融機構稀少的地區難以發展金融活動的困難。

而金管會這次要發行的兩張純網銀執照，將在今(2019)年2月停止申請、並預計於6月正式發照。而目前有分別由LINE、樂天銀行、中華電信領軍的三大團隊競爭這兩張執照。

加入純網銀布局，全聯瞄準年輕族群、樂天拓展臺灣版圖

純網銀執照三搶二，除了LINE、樂天兩個外企領銜的團隊以外，由本土企業中華電信領軍、號稱「國家隊」的純網銀執照申請團隊更是備受矚目。然而這個以「將來銀行」為名的申請團隊中，卻出現連鎖超市龍頭全聯的加入，在這次申請團隊成員多以金融業者為主的事件中格外顯眼。

全聯營運長蔡篤昌表示，加入純網銀除了是未來產業發展趨勢外，也是全聯針對年輕族群的布局。全聯目前30歲以下消費者僅6%，若能在此次純網銀立下根基，與目前的年輕人、未來的消費主力建立連結、提供他們習慣的付費方式，有望將客戶層的平均年齡往下延伸。此外，全聯也在研擬電子支付的付費方式、以及規劃讓全聯福利卡新增零錢儲值的功能，在在都是為了未來消費方式的潮流打下基礎、貼近年輕族群的布局。

相較於LINE與將來銀行兩個團隊的大陣仗，另一個純網銀執照申請團隊、只有日本樂天銀行與國票金兩家企業合作的「樂天國際商業銀行」顯得低調許多。雖然成員不多，成立於2000年、日本最大的純網銀樂天銀行，已經有18年純網銀經驗，並花將近20個月與國票金接觸、溝通、確認日本與臺灣在法規上的相容與市場環境不同，爾後才宣布合資公司。耐心的鑽研與準備，讓樂天國際商業銀行對於這次來臺申請執照深具信心。

總結

由上述金管會對於電子支付與電子票證的法令整合、麥當勞等連鎖速食餐廳開放電子票證付費、臺灣純網銀的布局等等，不難看出未來付費方式迎來重大改變，無現金社會的可能性越來越清晰。而未跟上未來主流付費方式的業者，將可能無法迎合未來消費者的消費習慣、並在未來貨幣流通的新潮流中失去優勢，這是金管會更動法規、改變臺灣金融環境的原因，是麥當勞、全聯等業者積極求變主因，也同時是樂天、LINE等外企來臺拓展金融勢力的理由。