BNPL佼佼者Klarna扮演商家與消費者的潤滑劑，創造更絲滑順暢的購物與銷貨體驗

江家綺
2023-06-30

電子商務,生活服務,金融科技
金融創新、金融科技、BNPL、先買後付、電子支付、Buy Now Pay Later
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21世紀初，線上購物逐漸盛行，人們開始使用信用卡作為線上支付的工具，但由於歐洲人對個資與隱私的維護意識較強烈，較不傾向申辦信用卡，以避免將重要個資(如:社會安全碼、財務資訊等)交給銀行。為消除消費者在使用信用卡上的疑慮，來自瑞典的Klarna公司將信用貸款與收債機構的概念結合，應用於電商與實體通路的電子支付，在歐美45個國家提供先買後付(BNPL)的支付服務，甚至對金額較高的消費，提供消費者長達3年的融資方案。

疫情著實改變了人們的支付習慣，因為防疫所需的封城與減少群聚，導致人們在日常購物中，使用線上購物與線上支付的比例增加，除了疫情外，烏俄戰爭帶來的通膨與經濟動盪，也打擊了消費者的貨幣購買力及增加還款壓力；同時，商家也面臨銷貨更大的不確定性與風險。Klarna的出現能夠適時緩解雙方的壓力，並創造更「絲滑順暢」且簡便的購物體驗。

【服務說明】

Klarna的合作商家包含網路購物及部分實體店面，在消費的過程中，Klarna可以先幫消費者代墊購物支出，讓消費者先享用商品、晚點再付費，商家則能在銷貨的同時收回貨款，若消費者無法支付購物費用，風險與損失則由Klarna承擔。
對於消費者而言，Klarma成為提供消費者更大付款與商品審閱期彈性的代墊者、貸款者；對於商家而言，Klarma則為確保銷貨與省去收款麻煩、提高轉換率的得力助手。
Klarna依不同國家向消費者與商家收取不同的費用，如:會向合作商家收取平台使用費，除了包含每月訂閱費與每次交易酌收的固定費用外，還會依據消費者選擇的付款期限，向商家收取不同比例的傭金；消費者在享受先買後付的服務時，原則上不需要支付額外的費用，除非超過付款期限，會依商品金額繳不同的遲滯罰金。

【服務流程】

1. 選擇付款方式

消費者購物後，於付款時選擇使用Klarna付款，可自行選擇付款方式與期限，其中，支付期限與支付條款內容可能會因地區而有不同。

圖1、消費後選擇付款方式，以Klarna最大的市場「美國」為例
資料來源:Klarna US官網

2. 選擇付款期限

付款期限分為短期與長期兩種，當消費者選擇較短的付款期限，包含馬上付款、分四期付款(每兩周付款一次，可設定信用卡自動扣款)、30天後一筆付清，不需要額外支付利息；若選擇較長的半年~3年付款，則需額外支付Klarna利息。

圖2、選擇短期付款期限，以分四期付款為例(不會另外跳出通知頁面)
資料來源:Klarna US官網

圖3、選擇短期付款期限，以30天後一筆付清為例(會另外跳出通知頁面)
資料來源:Klarna US官網

圖4、選擇長期付款期限:分期付款app內將會彙整付款期限與付款完成度
資料來源:Klarna US官網

【創新點】

產品表現創新:
1.利用大數據分析找出容易發生呆帳的交易，適時否決不合格的交易來降低呆帳率，並運用機器學習來優化此判斷模型。
2.首個將先買後付運用於電商支付的廠商，結合收債機構與信貸機構的角色，承攬商家銷貨與收款在交易發生後的風險，增加商家轉換率，也為消費者帶來更多購物彈性。

【應用效益說明】

根據Klarna公布的財務狀況，撰文時最新的營運績效如下:

2022營收達190億美元(約5,834億元台幣)。
2022年第四季違約率只有0.58% (平均信用卡債拖欠率為0.7%~1.2%)。
2022年結算活躍使用者達1.5億位，服務涵蓋45個國家(如: 美國、加拿大、英國、德國、荷蘭、瑞典、丹麥、瑞士、法國等)，成交總金額達837兆美元。

【公司簡介】

創辦人賽巴斯汀·西耶米亞特科夫斯基(以下簡稱賽巴斯汀)攻讀碩士學位之前，在一家主要承接電商呆帳的收債機構工作，並得知若收債公司願意承擔消費者拖欠付款的風險，電商業者願意讓收債公司處理交易，於是萌生創辦Klarna的想法。在2005年，賽巴斯汀與在斯德哥爾摩經濟學院相遇的兩位同學—尼古拉斯·阿道伯思、維克多·雅各森攜手創立Klarna公司，於2016年上線BNPL服務。儘管許多人並不看好他們的點子，但事實證明他們的想法是可行且商機無限的，於2022年，Klarna只花了短短6年就締造了擁有1.5億位活躍使用者的成績。