薪資遇假日還沒付？美國推出全年無休的即時支付服務FedNow 付款不delay

陶芋安
2023-09-20

金融科技
金融科技, 支付科技
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根據2023 年ACI Worldwide和GlobalData發表的《Prime Time for Real-Time report》報告，2022年的全球即時支付交易達1,950億筆，年增率達63.2%，預計到2027年，即時支付將佔據全球所有電子支付交易的27.8%。由此可知隨著個人與企業追求更便捷、更有效率的支付方式及支付方式的多元化，越來越多消費者與中小企業對即時支付的需求不斷上升。然而，對於大部分美國傳統金融機構，目前在支付上仍無法做到即時支付。

金融機構間支付有系統延遲議題

美國聯邦儲備銀行（以下簡稱「美聯儲」）2022年調查美國2,000家企業指出，62%的企業將現金流管理視為最具影響力的挑戰之一，並表示需要提高支付選項的靈活性及速度。

美國的交易結算系統存在著不小的「系統延遲」的問題，由於美國最大的零售支付系統屬於自動清算系統（Automated Clearing House, ACH），境內不少企業仰賴此一系統發放薪資、股息、管理帳戶，但是使用ACH系統轉帳可能需要三個工作日才能結算，若不巧碰到假日或是非工作日時，所需時間就會延長。

大型銀行如摩根大通、美國銀行、花旗銀行等自2017年起自建即時支付系統（Real-Time Payments, RTP），透過RTP於上述機構間轉帳，才能達到實時到帳的效果。雖然RTP很便利，但其服務本身需收費，而美國的中小型銀行不願意加入由大型銀行控制的RTP系統，因此目前大多仍使用ACH系統。至2023年第一季止，使用RTP轉帳的交易量只占ACH轉帳的0.13%。

FedNow的出現

為解決ACH系統的「交易結算延遲」問題，2023年7月20日美聯儲正式推出官方的數位基礎建設「FedNow」，如同歐洲央行在2018年11推出「TARGET Instant Payment Settlement, TIPS」，FedNow是美聯儲自2019年起主導，整合金融業、支付商、金融科技技術共創開發的即時支付系統。藉由此系統，企業與一般用戶間可以24小時全天候即時收付款項，滿足企業或個人即時轉帳的需求。美聯儲鼓勵全國9,000家銀行及信用合作社一同加入FedNow的行列，目標全美4,672家金融機構都支援FedNow。

目前加入者包括JPMorgan Chase、U.S. Bank、Wells Fargo Bank, N.A.等41家銀行及15家服務提供商。透過FedNow進行的支付作業會直接在美國央行的帳戶進行結算，而且不會向消費者收取費用，據Merchant Maverick統計，美國消費者每刷一次簽帳金融卡，商家平均得花0.23美元，但是FedNow平台處理相同交易的平均費用只有上述金額五分之一，可為小型店家的節省不少成本，小型銀行可免於大型支付業者或是銀行的威脅，未來也可能會鼓勵客戶使用此種交付方式，創造雙贏。

FedNow應用場景

A2A（Account to Account）：提升帳戶到帳戶付款的即時性、靈活性、速度、透明度
帳單繳費：可以在帳單截止前一刻緊急付款、優化現金流的管理
支付：因轉帳速度提升，提高消費者滿意度，並節省因延遲產生的成本，讓消費者得靈活支付薪資
P2P：立即確認款項入帳、減少匯款時產生的摩擦

圖一、FedNow 作業流程

圖片來源：作者自行繪製

FedNow的推出讓即時支付的普及化變得可能，這也讓許多人開始懷疑是否可以取代中央銀行數位貨幣（Central Bank Digital Currency, CBDC）；然而，FedNow屬於支付系統，且交易範疇僅限國內；CBDC是由各國央行發行與管理的數位貨幣，比較偏向無國境的交易服務。因此就現階段來說，FedNow並不會取代CBDC。

台灣推動即時支付現況與展望

即時支付的推出可為個人及企業帶來眾多好處，對於個人來說，可以即時獲得薪資並於當日使用，促進零工經濟的發展；對企業主來說，可以更有效管理銀行帳戶現金流，不用擔心流程延遲的問題，提升企業經營的效率。目前即時支付市場排名第一為印度，2022年交易量達895億筆，年增率為76.8%。第二至第四分別為巴西，中國、泰國和韓國，美國也已迎頭趕上，與國際接軌。FedNow的推出擴大銀行的服務範圍，不僅讓使用者有更便捷、無縫的體驗，提升顧客的滿意度與忠誠度，也幫助各中小企業、銀行、支付平台節省不小的支付成本，促使經濟成長。

台灣目前在即時支付服務採用快捷支付，透過中央銀行跨行專戶之預撥金額，在中央銀行進行貨幣清算，已達類似前述RTP機制，近年則因應行動支付趨勢，由財金公司協同銀行於2017年整合國內之QR Code規格，並規劃電子支付跨機構共用平臺，旨在完善零售支付之數位基礎建設。然而，目前在便利商店繳費、臨櫃繳費、ATM如信用卡帳單、電信帳單、停車費等，仍有1-3天的緩衝期，若在截止日當天才進行繳款，可能會產生逾期滯納金或影響信用分數的狀況，若能導入FedNow中的「帳單繳費」功能，使國人無論何時繳款都能即時到帳，強化國人的支付使用體驗。