自驅動金融的應用發展趨勢

根據IDC在2022年公布的產業預測報告，到了2026年全球在AI技術領域的支出費用將超過3,000億美元，將是2022年支出的2倍以上，可預見未來數年內AI技術持續被高度重視及加強投入資源；其中，銀行業與零售業是支出最多的兩個產業，且佔比達25%。AI應用於銀行業正改變數據的使用方式，並為金融機構和客戶創造新的獲利模式。越來越多以AI為基礎的金融創新帶來了更明智的決策及個人化客戶體驗，加上開放銀行後讓客戶的財務數據可以透過API在不同應用面向整合，發展出「自驅動金融」（Self-Driving Finance）的應用趨勢。

自驅動金融融入AI應用 從客戶利益為出發點

 「自驅動金融」大幅融入AI應用，依據客戶特性提供不同程度具顧客價值的金融服務，例如：理財即時推薦、個人化財務管理(Personal Financial Management, PFM)、自動化資金管理、全自動儲蓄解決方案、智慧支出追蹤管理、企業應收帳款例外追蹤，並可於客戶端完成所有操作流程。銀行業將由自身利益出發，改由客戶利益出發進行引導，甚至促成不同金融服務間轉換，例如由儲蓄轉投資。

圖：實現自驅動金融重要步驟

圖片來源：作者自行繪製

「自驅動金融」能展現強大效益，數據資料的提供者除了銀行本身的資料之外，客戶提供之開放銀行資料也非常重要。由國外案例發現，除了銀行自行開發「自驅動金融」功能之外，也有多家SaaS服務提供商相關之服務。由Personetic開發的「自驅動金融」服務「Money Scout」，與美國Huntington Bank合作，分析客戶的收入和支出，提供用客戶多個不同期間各自不需用到的金額，自動將其存入適合但不同類型賬戶。此服務不僅幫助用戶儲蓄並提高了開戶數及銀行的忠誠度。

國內尚未開放 業者宜先從設計驗證合規著手

未來勢必因為AI發展更成熟後看到更多的創新金融服務，讓金融服務更便利。但國外推出之「自驅動金融」服務目前在台灣還無法推行，除了開放銀行仍待由第二階段往前推進至第三階段外，國內法規目前尚亦未開放全自動的「全權委託投資」。但可藉由國外推動之效益先，相關業者可先著手設計驗證合規之相關準備，透過金融科技創新園區提供之監理門診或監理沙盒之輔導，加速服務商品化的腳步。

參考資料來源：

• https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=prUS49670322 
• https://2021.digitalhorizon.vc/self-driving-finance 
• https://personetics.com/self-driving-finance/ 

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