FIND好書》去中心商業時代，AI如何解決信用問題？

FIND推薦好書：知名商學顧問《商業簡史》作者劉潤，認為商業發展路徑是從線段型商業到中心型商業，後來再演變為「去中心商業」，而在去中心商業階段中，人工智慧扮演了重要角色，尤其是在「信用傳遞」這件事上，而所謂的區塊鏈的分散式記帳，也能戰勝「信用不傳遞」，進而降低交易成本。

本文作者：劉潤

人工智慧：36萬小時 vs 幾秒

　　那人工智慧又如何減小去中心型商業時代的信用不傳遞，降低交易成本呢？

　　繼續舉例子。希望這些例子，可以啟發正在望向未來的你。

　　美國有家公司COIN，為摩根大通銀行提供貸款合約審批服務。

　　什麼是「貸款合約審批服務」？你向銀行借錢，銀行要和你簽合約。可是，根據你的情況，這合約怎麼簽，銀行才能最大化地管控風險呢？

　　在中國，銀行都有一個風控部門，這也是銀行最重要的部門之一，負責審批貸款合約。在美國，一些銀行（比如摩根大通）會外聘律師團隊來做這件事。為此，每年摩根大通要採購36萬小時的律師服務。美國的律師服務很貴，所以這是筆很大的開支。

　　「人」雖然創造財富，但也是特別巨大的成本。

　　後來，摩根大通選擇和人工智慧公司COIN合作。

　　COIN做了什麼？

　　COIN從摩根大通那裡獲得了曾經審批完的貸款合約，包括批准的、沒批准的、修改的，然後「餵」給它的人工智慧演算法。演算法把這些歷史資料「吃」下去後，消化消化，說：「我可以了。」然後，摩根大通把新的貸款合約給COIN。結果讓人驚掉了下巴，過去用36萬小時律師服務做的事情，COIN幾秒鐘就做到了，而且，風控能力不比人工差。

　　這一下子，摩根大通節省了一大筆錢。這些錢都是銀行的成本，最終必然會加到利息裡面去。而利息的高低，就是對風險的定價。有了COIN，摩根大通的風險定價能力明顯增強。理論上，信用更高的人，可以用更低的利息貸到錢了。

　　這是不是讓你想起2016年贏下李世石的AlphaGo（圍棋人工智慧程式）？AlphaGo就是一套人工智慧演算法，它吃下去10萬局人類歷史上的棋局，消化了一下，就下得比最厲害的人類還要厲害。

　　當有了「人工智慧」這項信用科技的新式武器後，去中心型商業，終於可以擺脫人工成本高昂的「信用中心」，散成滿天星。

區塊鏈：從現金，到帳戶，到區塊鏈

　　還有什麼辦法，可以減小去中心型商業時代的「信用不傳遞」問題呢？

　　那就不得不重新提及我們請來的嘉賓「區塊鏈」了。

　　要深刻理解區塊鏈是什麼，它運行的底層邏輯是什麼，可能要懂三個學科：金融、網路和數學加密演算法。很多人對區塊鏈的認識都停留在「哲學層面」，不明覺厲。

　　在過去幾年，我為不少全國最頂尖的金融機構講「區塊鏈」的底層邏輯，以及它和「去中心型商業」的關係。今天，我爭取用最通俗的語言和你說明白，區塊鏈到底是什麼。

　　區塊鏈，簡單來說，就是一套「加密的分散式記帳技術」。

　　「加密」是數學概念，「分散式」是網路概念，「記帳技術」是金融概念。

　　在線段型商業時代，一個人擁有多少財富這件事，怎麼證明，怎麼記帳？

　　用黃金。當然也可以用白銀，或者銅錢。黃金，不是財富本身，黃金是財富的帳目。在線段型商業時代，那些黃金參與的一段段交易，就是一次次「轉帳」。

　　到了中心型商業時代，一個人擁有多少財富這件事，又是怎麼證明，怎麼記帳的呢？

　　用帳戶，實現「中心式記帳」。

　　提到中心式記帳，你是不是立刻想到了中心型商業文明時代的銀行？沒錯。中心式記帳是當前銀行業廣泛採用的記帳系統。

　　舉個例子，我們的資金是存放在銀行的，比如我在某銀行有5,000元，這筆錢在銀行其實表現為一條資料。銀行用一個中心資料庫來儲存這條資料，為了防止意外和災害，它還建有備份的資料庫來存放這條資料的副本，這種記帳方式就是中心式記帳。我對這筆資金的所有操作，都需要透過某銀行做身分認證和修改授權，才能完成。

　　這樣的中心式記帳有很多好處，比如轉帳方便。我轉給你1,000元，其實沒有任何現金或者黃金被移動過，銀行只是在我的帳戶裡做了一個減的操作，同時在你的帳戶裡做了一個加的操作。

　　這就是銀行的「中心式記帳」。

　　在線段型商業時代，人們用現金（比如黃金、白銀、銅錢）交易，為什麼？因為沒有一個中心化的記帳機構，信用不傳遞，所以「錢」本身必須有價值。然後人們「一手交錢，一手交貨」，做價值交換。

　　到了中心型商業時代，大家都相信銀行這個「信用中心」，所以我們不用帶那麼重的黃金出門了，記個帳就行。

　　從線段型商業進化到中心型商業，我們也從現金進化到了帳戶。

　　但是，這種中心化的帳戶，也有兩個可能你未必重視過的問題：

　　第一，如果信用中心（比如銀行）出現技術問題，例如駭客攻擊或者硬體故障，導致記帳資料被篡改或損壞，就可能導致整個系統的危機甚至崩潰。雖然這種可能性很小，但並不是完全不可能。

　　第二，這種運作模式因為帳本的唯一性，依賴的是中心的信用，即銀行的信用，如果這個信用中心出現道德風險，比如銀行擅自篡改資料，那麼客戶的權益也會受到侵害（例如已經發生了很多起銀行職員利用職權盜用儲戶資金事件）。現在的辦法是依靠嚴格的監管，但所有的監管都不完美，都會存在漏洞，導致人為事故。

　　區塊鏈的出現，解決了這個問題。

本文內容出自：《商業簡史：看透商業進化，比別人先看到未來》(書名請埋入博客來的購書連結 https://www.books.com.tw/products/0010949733)，由時報出版社授權轉載，並同意FIND編寫導讀及修訂標題。

首圖來源：Pixabay