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「今天下雨，好不想出去買」、「我想要吃OOO餐廳，可是路程要30分鐘，實在太遠了」、「今天工作太忙了，沒時間出去買飯，怎麼辦？」… 以上的對話是不是很常出現在您的生活中？在科技的助力下，零工經濟（Gig Economy）的浪潮逐漸興起，吸引越來越多人轉換跑道，選擇當外送員、代駕司機、平台接案人員等，這樣的轉變促使Foodpanda、Uber、Lalamove等各種平台崛起。

外送人員的風險較高，更需要保險商品分散負擔

根據台灣勞動部職業安全衛生署統計，國內外送員人數從2019年的4.5萬人到2022年增加到14.5萬人，而Uber平台自2020年在台灣開展業務，目前已經擁有近6萬名的合作車隊駕駛。零工經濟帶來不同的創新商業模式與經濟效應，也引發一系列對於這些工作者保險議題的關注。

零工經濟的工作雖然時間彈性、地點、工時自由，但是並不受到傳統僱傭合約的工作保障，如勞工保險、醫療保險、職災保險等。以Uber Eats與Foodpanda為例，在台灣，傳統車險費用通常會考量年齡、性別、肇事紀錄等因素，然而外送員發生意外的風險較一般人高，保費可能相對較高。

此外，車輛損害維修費用、財物損失費用都可能要由司機承擔；若賠償費用超過保險理賠上限，也要由外送員自行負擔額外費用。在美國，傳統車險保費的計算方式還會考量到駕駛人的里程數，而外送員使用機車工作，因此行駛的里程數也較高，對於外送員來說並不划算。

專為零工司機訂製的碎片化保險解決方案

Voom為美國2017年成立的保險科技公司，近期為共享經濟、零工經濟的司機打造新型態的保險產品。Voom的保險補足了零工經濟第三責任險的兩個痛點：

一、平台可協助司機釐清工作與非工作用途的里程，額外提供司機非工作時的保險。Voom的保險平台協助司機區分工作里程數與工作時間以外的里程數。連結合作平台的司機帳戶（如Uber、Uber Eats、Lyft等），依據非工作用途的里程數自訂保費。完成申請後，司機不定時上傳車輛的里程表照片，Voom會自動同步平台帳戶，追蹤並計算工作時間以外的保費。據公司指出，僅需計算非工作時間的保費，此創新保險模式可以幫助司機比現行一次簽約一整年的保費節省至少60%。

二、一般第三責任險有最低自負額（deductibles），亦即當損失金額未超過自負額時，保戶仍須自行負擔理賠金額；以美國的Uber來說，在司機工作期間如果車子發生碰撞，只要維修金額未超過2,500美元，司機仍需自行負擔，這對零工經濟的司機可說是相當高額的負擔，而Voom的共享出行保險（Rideshare Insurance）補足了這塊缺口。

除此之外，Voom還提供物理損壞、醫療費用、未投保駕駛人險（Uninsured motorist, UM）、投保額不足駕駛人險（Underinsured motorists, UIM）、自負額補償等保險服務，確保司機在意外發生時有充分的保障，減輕經濟壓力。

圖1：VOOM申請流程

圖片來源：各網站，本文作者整理繪製

目前台灣兩大平台Uber Eats及Foodpanda僅提供團體傷害險，對於外送員的保障仍有改善空間。今年4月Uber Eats與明台產物保險宣布攜手合作，研議為外送員提供第三人責任險，是台灣外送產業的首創保險產品，保障外送員在行駛過程中若因交通事故造成第三方傷亡，可以啟動相關的保險方案，預計今年中將提供給平台的工作者，預計受惠人數至少6萬人。

隨著零工經濟的時代來臨，提供更符合實際需求的保險方案成為當前的重要議題，應確保這些工作者在財產和人身安全方面都能得到充分的保障。

外送人員的福音！Voom提供零工經濟碎片化保險解決方案

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