資策會數位轉型研究院─FIND中心

被疫情席捲後的世界產生了巨大的變化，其中一個便是被重新定義的工作方式，讓更多人從日復一日的辦公室生活中被解放出來。

疫情後，員工紛紛走出辦公室

根據美國顧問公司MBO Partners的調查指出，美國以數位游牧方式工作的人口比例，從2019年的730萬人增加到2020年的1,090萬人，不到2年就成長了49%；而根據UpWork / Freelancers Union的報告，有36%的工人（5,730萬）是在家工作的自由職業者。換句話說，美國的自由工作者人口比例，大約為在職總人口的36%，此一趨勢更持續增長中。

與此同時，開放銀行的趨勢日漸普及，行動銀行與純網銀的發展態勢持續顛覆金融業，新創公司的測風儀洞察到這股商機，悄悄瞄準以自由工作者為首的核心受眾，為了搶攻這片新藍海，進而發展出許多創新金融科技服務。

只靠五年就嶄露頭角

Finom是一家位於荷蘭阿姆斯特丹的金融科技公司，於2019年於荷蘭正式成立。Finom提供多樣的線上金融服務，致力於將銀行、支付、發票管理、費用管理、會計等業務整合為一體，為中小企業提供全方位的金融服務。

由於受眾鎖定的是普遍較年輕的「數位游牧民族」，且大多善於使用科技產品，因此Finom便針對使用者習慣，開發以手機App為主的營運方式，許多原本需要用戶親臨銀行、或需另外向其他單位申請的流程，都在App中一站式整合，讓這些服務多半能在智慧型手機上快速獲得解決。

Finom雖然提供一系列創新的金融服務，但技術上來說並非銀行，因此無法提供如貸款、開立個人帳戶等功能。不過由於獲得歐盟通用的電子金錢機構（EMI）許可證，故可以提供類似銀行的服務。成立至今僅5年，已擁有50,000名客戶，迅速於歐盟地區打開市場。更與德國的Solaris bank、法國的Treezor結盟，由合作銀行夥伴來提供部分受限的金融服務。

獨到之處與創新

靈活整合其他平台之個人銀行帳戶

使用者可以將部分個人帳戶新增為自由工作者或企業帳戶，並快速檢查餘額和交易。連接成功後，可以在App介面中設定使用哪一個帳戶進行付款，並將發票連結到該筆帳目。此外，Finom會自動偵測已連結帳戶中的收支明細並分類，使用者可迅速瞭解公司的差旅、通訊等花費的總金額，進行預算控款。

可指定用途的團隊企業簽帳卡

雖然Finom提供的服務都是數位的，但也提供實體的簽帳金融卡。每個帳戶最多可申請3張免費的實體卡片（超過需加價申請，虛擬卡片則無此限制），老闆可將卡片分配給工作團隊中的專案負責人使用、並設定不同的額度上限，藉此控管專案預算、避免超支。

簡化小型企業的營運流程

營運流程自動化：整合開立發票、付款、催收帳款

透過Finom的手機應用程式，可在1分鐘內以電子郵件或簡訊寄送發票給位於國內外的客戶、更有追蹤逾期付款的功能。

會計財務報表

Finom支援將企業既有的會計系統，可將CRM或ERP的API串聯到自家應用程式中，透過App即可產出公司會計報表，也支援成為自動扣繳稅金的帳戶；除了開立發票，可透過手機拍照自動識別紙本發票並上傳。

中小企業金融服務的未來

儘管Finom已經取得初步的成功、更在2024年2月剛獲得5,400 萬美元（折合新臺幣約 15 億元）的B輪融資，但他們仍然需要面對許多挑戰，例如知名銀行Wise和Revolut等眾多新創公司等強敵環伺。

在歐洲金融科技蓬勃發展的情形下，Finom的成功揭示一種全新的可能性，那就是──金融科技公司已經能夠躋身傳統銀行業、與之抗衡。縱使目前他們提供的服務不像傳統銀行般完整，卻也因為提供更符合現代工作模式的產品和服務，走出具有獨特定位的一條路。以中小企業為主要客戶的金融服務，很可能就是未來金融科技領域的焦點。

內文圖

圖1、Finom公司簡介

圖片來源：Finom，本文作者整理繪製

Finom：為數位游牧者量身打造的挑戰者銀行

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