資策會數位轉型研究院─FIND中心

英國和歐盟自2015年推動開放銀行框架，強制銀行在經用戶同意後，可將其資料分享給非銀行的第三方服務業者（Third-party Service Providers，簡寫為TSP）存取。TrueLayer的創辦人Francesco Simoneschi和Luca Martinetti認為，全球業務都依賴著過時、昂貴且不適合數位時代的支付系統，而開放銀行正在創建一個新的世界。兩人看到開放銀行所帶來的機會，便決定共同創辦TrueLayer。2021年，TrueLayer與Tiger Global、Stripe完成1.3億美元的E輪投資，估值超過10億美元，晉升金融科技獨角獸的行列。

順應開放銀行的趨勢，2016年成立於英國倫敦的TrueLayer，是一間開放銀行平台開發公司，透過開放API的技術，連結銀行、純網銀和數位錢包，幫助企業安全、有效率地存取用戶的銀行帳戶資訊，使其得以共享用戶的財務數據、身份驗證等資料，並直接從用戶的銀行帳戶進行付款，提供用戶更全面的金融服務。

企業簡介

圖1：TrueLayer企業簡介

圖片來源：TrueLayer，本文作者整理繪製

TrueLayer運作方式

TrueLayer以B2B的模式運作，客戶以金融科技公司為主，提供技術解決方案，幫助業者為其用戶提供更好的服務。合作模式方面，TrueLayer透過API向業者提供技術平台，業者可利用這些API來建立、營運自己的產品或服務。若要使用TrueLayer的產品，業者必須先創建一個TrueLayer的控制台帳戶，並可在其平台的沙盒測試服務的可行性。

TrueLayer提供AIS、PIS^[1]等產品及附加元件，使業者能夠：一、存取銀行和金融機構提供的帳戶數據；二、向用戶的帳戶進行付款，或從用戶的帳戶進行付款。透過TrueLayer的中介平台角色，業者可運用TrueLayer的四大類產品（Payments、VRP、Payouts、Signup+），向其用戶提供金融服務。

圖2：TrueLayer提供讓銀行、企業交互交流的中介平台

圖片來源：TrueLayer，本文作者整理繪製

TrueLayer產品及服務

Payments產品使企業的用戶可透過TrueLayer進行單筆支付，在幾秒內完成帳戶儲值、購買或匯款。業者也可自動向用戶進行即時收款，或透過自動化對帳流程，了解收付款的狀態和詳細資訊。

VRP（Variable Recurring Payments，可變定期付款）產品則是即時結算的重複付款。信貸和貸款公司可應用VRP，讓其用戶制定彈性的定期還款計畫。儲蓄和個人理財應用程式的公司也能使用VRP，讓其用戶根據自身財務狀況改變儲蓄和投資的金額。此外，VRP能讓用戶在帳戶餘額低時，自動從別的帳戶儲值，避免帳戶透支。

以上兩種支付產品的優點在於其即時性，讓資金得以快速流動。用戶可用指紋或人臉驗證進行支付，系統會自動填入個人帳戶資訊，這不僅減少人為錯誤、削減成本，更改善了用戶體驗。此外，若使用開放銀行支付，不會有仲介費、手續費等額外費用。

Payouts產品則是指企業可透過API向用戶支付款項。由於TrueLayer的服務橫跨歐洲超過20個國家，企業可透過單一平台，提供泛歐的即時提現服務。以往用戶欲透過網銀或傳統銀行提現，需耗費多個工作日，但TrueLayer提供即時付款結算的服務，讓用戶即時獲得資金，進而提高其滿意度與忠誠度。

最後，Signup+產品結合一次性付款和帳戶建立，讓企業可直接取得用戶的數據，加快、簡化用戶的註冊過程。這個技術可運用在多種領域，像在電子遊戲業，玩家儲值或購買遊戲後就能馬上進入遊戲，不用經過冗長的註冊過程。

FIND觀點

開放銀行避免金融機構獨大的局面，鼓勵更多參與者進入金融市場，增加金融業界的競爭。更重要的是，開放銀行能促進用戶自主權的提升，把金融資料的主導權還給消費者，而非由銀行獨享其資料。相對於英國、歐盟、澳洲立法強制推動開放銀行，我國以「不修法、不強制、鼓勵業者自願」的方式進行。雖已於今（2024）年1月進展到開放銀行的最後一階段，在金融資安門檻高、開放銀行用戶規模少的情況下，TSP業者面臨極大的系統維護成本，參與計劃的TSP業者已從5家減少到僅剩「臺灣集中保管結算所」1家。

資訊共享已成為全球不可逆轉的趨勢，我國政府為此採取一系列措施，包括實施開放銀行的三大發展階段：公開資料查詢、消費者資料查詢以及交易面資訊。政府也積極與其他國家簽署MOU，並參考其發展政策。儘管在推動開放銀行方面仍有努力的空間，政府的舉措已為未來發展提供初步支持。我國可以借鑒歐洲國家對開放銀行的政策支持，業者則可參考TrueLayer的技術實踐，進一步推動開放銀行的發展。

註：[1] Account Information Services Provider（AISP）為帳號資訊服務提供商，被用戶授權存取銀行和金融機構提供的帳戶數據；而Payment Initiation Services Provider（PISP）為付款啟動服務提供商，被用戶授權向用戶的帳戶進行付款，或從用戶的帳戶進行付款。

開放銀行的領航者，從英國崛起的TrueLayer

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