資策會數位轉型研究院─FIND中心

東南亞以高速成長的數位經濟、多元文化與高度碎片化的監管環境著稱。雖蘊含龐大的市場商機，但在跨境金融實務上，仍存在結構性挑戰。對企業而言，跨境資金流動主要面臨兩大難題：

第一，跨境資金仍高度仰賴傳統電匯網絡。多層中介系統與清算機制提高了匯款成本，也拉長資金的結算時間，使資金使用效率受限，對於需要即時資金周轉的企業尤其不利。

第二，金融體系與支付基礎設施高度碎片化。各國銀行體系、支付工具（如電子錢包、即時支付系統）與監管框架彼此獨立，技術標準與合規要求差異大，使企業難以透過單一介面即能覆蓋整個區域。

在此背景下，新加坡金融科技公司Moolahgo應運而生。其定位並非單一支付服務商，而是以API為核心，提供標準化、模組化並高度合規的支付基礎設施，協助企業跨越東南亞市場的制度差異，加速商務的數位化進程。

以 API 為核心的多國支付整合能力

Moolahgo 的服務涵蓋 B2C 與 B2B，產品版圖包含個人電子錢包（moolahPAY）、跨境匯款、多幣別錢包、企業支付平台與 Payment-as-a-Service（PaaS）API。透過單一API介接，即可因應從收款、資金管理與批次付款等完整資金生命週期需求。其核心價值在於將原本多國、多平台、多監管體系的支付流程，簡化為一條可觀測、可控且可擴充的統一金流路徑。讓企業不必自行面對各個國家的系統整合與合規要求。主要產品與解決方案包括：

1. 消費者電子錢包（moolahPAY）：以普惠金融為核心

moolahPAY 電子錢包主攻個人用戶跨境匯款，支援超過 40 個國家／地區的銀行帳戶或電子錢包，並提供多幣別交易、錢包互轉、帳單支付與儲值等功能。透過具競爭力的匯率、低手續費以及即時或近即時的匯款服務等，特別適合於東南亞的外籍勞工與跨境工作族群，對促進普惠金融具有實質意義。

2. 企業支付與多幣別帳戶：為跨境營運降本增效

Moolahgo針對企業客戶提供一系列工具，協助優化跨境資金管理與收付流程，包含本地化收款、多幣別虛擬帳戶、批次付款或外幣匯兌等服務。其Payment-as-a-Service（PaaS）API 可協助支付服務商、平台企業或金融業者快速整合多國貨幣與支付能力，降低逐一應對不同市場監管要求所帶來的成本。

整合多元支付方式：降低成本並提升跨境結算效率

Moolahgo 的競爭優勢，透過整合多元支付方式，持續強化金流效率：

其一，直接串接新加坡、印尼、菲律賓等地的即時支付系統及本地清算機制，縮短跨境入帳時間。

其二，運用區塊鏈技術提升透明度與傳遞效率，在部分場景強化交易紀錄完整性與資金流向追蹤能力。

藉由上述多軌道整合，Moolahgo 在多數跨境走廊可提供低於傳統銀行的手續費水準，並將原需數日的跨境結算縮短至即時或同日完成，使企業能更快速結清訂單、降低資金占用天數，並提升對匯兌與資金風險的控管能力。

圖1：Moolahgo電子錢包（moolahPAY）功能

資料來源：Moolahgo

以新加坡為基地，深耕東南亞、連結全球

作為新加坡起家的金融科技公司，Moolahgo的服務已擴及超過 100 個國家／地區，其最大的競爭力來自深耕東南亞市場，並與印尼、馬來西亞、菲律賓與越南等多國的重要銀行與本地支付系統直接串接，確保跨境資金流具備即時性與穩定度。

Moolahgo近年陸續獲得多項國際肯定，包括「2023 新加坡金融科技嘉年華（SFF）國際 AI 企業獎」與「2023 Asia FinTech Awards 入選企業」等，展現其在區域金融科技生態系的影響力。

Moolahgo透過技術創新與對東南亞監管環境的深度理解，成功突破傳統金融機構在跨境營運上的痛點，打造具高效率、低成本、高度合規且可多國複製的API基礎設施，不僅超越單純支付角色，更重新定義企業在東南亞推動跨境商務的方式，逐步成為連結全球與區域市場的關鍵金融科技節點。

結語：從單一支付服務邁向跨境金融基礎設施

Moolahgo 正逐步成為連結多國市場的跨境金融基礎設施提供者。其以 API 為核心，搭配多軌道支付策略與區域監管整合能力，使企業得以在高度分散的東南亞市場中降低整合成本並提升資金效率。在跨境商務加速數位化的趨勢下，Moolahgo 為跨境支付帶來更具規模性、可複製與合規的運作模式，為企業在區域市場布局提供新的可能，也為跨境金融基礎設施定義新的標準。

穿越東南亞支付迷宮：Moolahgo 以 API 打造跨境金融的共同語言

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