AI與金融：智慧應用與風險管控間的平衡

從智慧客服到機器人理財，AI正以前所未有的速度滲透金融產業，為金融領域帶來深刻的變革，並營造出一股將徹底改變我們理財方式的氛圍。根據金管會於2025年5月公布的調查結果，國內近一半的金融機構已表示，未來將進一步導入或擴大AI的應用範疇。大眾對於金融領域中AI應用的期望持續攀升，或許對許多人而言，內心最根本的願景無疑是透過AI更有效率地持續累積財富與資產。

AI技術問題與風險管控的平衡挑戰

然而，AI最令人不安的特性，其中一個就是它的「黑盒子問題」（Black Box），這意味著即使是AI的開發者，也無法完全解釋其複雜的決策過程。正如AI公司Anthropic的執行長Dario Amodei在一場訪談中所坦言：「我們大概只了解（AI模型）3%的運作方式」。

根據金管會2024年6月所發布之「金融業運用人工智慧（AI）指引」顯示，金融機構在運用AI時，應要確保其運作之透明性與可追溯性、可解釋性等原則。歐盟的《人工智慧法案》（EU AI Act），也將透明性與可解釋性等列為核心監管要求。然而AI的黑盒子問題跟上述原則產生了根本性的衝突。是故，在模型的複雜性與監管的透明度要求之間，我們必須找到一個平衡點，才有辦法真正讓AI金融應用更廣為被運用。

此外，在金管會的「金融業運用人工智慧（AI）指引」中，也提到金融機構於AI系統中，應盡可能避免演算法之偏見所造成的不公平，這也是AI模型常遇到的問題之一。舉例來說，我國數位發展部所設置成立之AI產品與系統評測中心（AIEC），便以開源模型Mistral-7B的評測為例，結果顯示其在「公平性」測試上中得分偏低（例如：會因學歷高低而給出帶有偏見的回答）。
 

圖1：AI在金融領域的應用與平衡

資料來源：Microsoft Copilot

第三方評測機制導入之必要性

基於AI技術在金融應用上所存在的上述若干風險，尤其是其根本挑戰了金融監管原則，故金融機構或相關服務開發及提供者，更應在此平衡點上提供充分的證據與支持，畢竟AI金融服務未來勢必將更加觸及一般大眾的資產管理，而不會僅止於金融機構內部行政作業、智慧客服及打擊金融犯罪等範疇之應用。

而透過第三方稽核或評測單位進行獨立驗證，亦是金管會指引中提及的重要一環。前述的AIEC便為驗證管道之一，其可就如金融之專業領域AI產品，提供準確性、公平性、隱私、資安、可靠性等評測，以協助金融機構或相關服務開發與提供者佐證其系統符合金管會指引之建議。換言之，即便金管會的指引建議尚非屬強制性要求，且AI評測也屬自願送測機制，但對於有意持續深化AI應用並致力於負責任AI應用（Responsible AI）的金融相關業者來說，熟悉並善用第三方AI評測，將無疑更有助於提升使用者的信任度與業務的拓展。

封面圖片來源：Microsoft Copilot

參考資料來源：

1. 金融監督管理委員會，「金管會公布金融業應用人工智慧(AI)調查結果」，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202505200001&dtable=News。
2. 金融監督管理委員會，「金融業運用人工智慧(AI)指引」，https://www.fsc.gov.tw/uploaddowndoc?file=news/202406201527520.pdf&filedisplay=%E9%99%84%E4%BB%B6_%E9%87%91%E8%9E%8D%E6%A5%AD%E9%81%8B%E7%94%A8AI%E6%8C%87%E5%BC%95.pdf&flag=doc。
3. “Artificial intelligence in finance: how to trust a black box?”, https://www.finance-watch.org/wp-content/uploads/2025/03/Artificial_intelligence_in_finance_report_final.pdf.
4. “Dario Amodei CEO of Anthropic: Claude, new models, AI safety and economic impact”, https://www.nbim.no/en/news-and-insights/podcast/2024/dario-amodei-ceo-of-anthropic-claude-new-models-ai-safety-and-economic-impact/.
5. 「AIEC AI測試實驗室與在地語言模型可信賴性測試」，https://aiecevaluation.blob.core.windows.net/about/AI%E6%B8%AC%E8%A9%A6%E5%AF%A6%E9%A9%97%E5%AE%A4%E8%88%87%E8%A9%95%E6%B8%AC%E8%A8%88%E7%95%AB%E4%BB%8B%E7%B4%B9.pdf。
6. 吳佳琳，「AI應用對金融監理之挑戰及法制建構探討」，《存款保險資訊季刊》第35卷第1期，https://www.cdic.gov.tw/upload/cont_att/35-1-4.pdf。
7. 張浩祥，「生成式AI原理及在金融領域中之應用與突破」，https://www.tpefx.com.tw/uploads/download/tw/0721-11.pdf。