金管會AI指引、銀行公會AI規範發布，三大重點一次看懂！

金融監督管理委員會（下稱金管會）於2023年10月17日公布「金融業運用人工智慧（AI）之核心原則與相關推動政策」，宣示了台灣金融AI監理的開始，並於2023年12月28日發布「金融業運用AI指引」（下稱AI指引）草案，對外公開徵詢意見，並於2024年6月20日發布正式版「AI指引」。

而銀行公會則於2024年3月14日發布「金融機構運用人工智慧技術作業規範」（下稱AI作業規範）。正式版AI指引做了哪些調整、AI作業規範的規範重點，以及作為第三方協力的AI服務業者須注意哪些部分，本文帶您一次看懂。

重點一：正式版AI指引更加放寬、增加適用彈性

從AI指引草案發展至正式版本，歷經約半年的意見蒐集期，根據各界意見做出的重要調整包含：

1. 「應」改為「宜」：在多處語句將「應」改為「宜」，彰顯AI指引作為參考並非強制規定的定位，並強調「金融機構可依AI系統具體使用情境所涉風險，依各核心原則宜注意之事項，合理選擇緩解風險之機制及落實方法，包括採取更具成本效益之方法達成目的」。
2. 涉及「洗錢防制及詐騙偵防」之AI系統：為洗錢防制及詐騙偵防之重要公益目的，明訂更多適用彈性。包含在透明性方面，宜審慎控制對外揭露程度；以及對於受到不利結果影響者得不提供救濟管道等。
3. 針對「第三方業者」：金融機構可能委託其他業者研發或直接購入AI系統，因此對自身較無控制權的部分或事項，強調可透過契約與合作廠商明定風險監控責任之分工。

透過以上調整期望更加符合金融業運用AI之實務情況，導引金融機構負責任運用AI。

重點二：銀行公會AI作業規範，三種情況下才須適用

銀行公會「AI作業規範」及金管會「AI指引」所關心的要點並無不同，兩者差異主要體現在適用主體及效力兩方面。「AI指引」適用於所有金融服務業，但性質為行政指導，內容供參考；銀行公會「AI作業規範」雖只規範銀行，但所有會員銀行均必須遵守，內容也均為強制規定，效力較強。

也因此「AI作業規範」對於適用範圍有所限縮，避免效力較強的規定適用到全部的AI系統上，根據「AI作業規範」第3條，僅有涉及以下3種情況的AI才適用AI作業規範：1.與消費者直接互動並提供金融商品建議；2.提供客戶服務且影響客戶金融交易權益；3.對營運有重大影響者。而所謂「營運重大影響」則建議參考「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」中對「重大性」之判斷標準，由銀行自行評估。

圖1：「AI指引」及「AI作業規範」比較表

資料來源：本文作者自行繪製

重點三：協助金融業導入AI系統，第三方業者應配合AI指引及作業規範

第三方科技業者若協助金融機構導入AI技術或系統，在AI指引及作業規範都有相關內容，主要可分為以下幾點：

1. 透過契約約定責任分擔：金融機構宜辨識可自行監控風險之程度，並對自身較無控制權的部分或事項，透過契約等方式與第三方業者明定風險監控責任之分工。
2. 遵循委外規範並執行相關評估：除應符合作業委外相關規範外，金融機構宜先檢視、評估第三方業者是否具備相關知識、專業及經驗，並判斷委託其辦理可能衍生之集中度風險。
3. 採取監督策略及管理作為：根據風險評估結果採取適當之監督策略與管理作為，以防止可能之風險或問題。包含：避免因第三方業者疏失導致參數或資料外洩。
4. 第三方業者配合事項：金融機構宜要求第三方業者提供AI技術相關資訊、留存AI執行軌跡紀錄，以利後續查驗、查核。

AI仍在快速發展階段，但金融業導入新技術就風險面往往有更多考量，第三方AI業者若希望將技術、產品及服務導入至金融業，對於AI指引、AI作業規範即需有基本的了解，更能理解金融機構所關注重點，提供更符合需求之服務。

封面圖片來源：flaticon、本文作者自行繪製

參考資料來源：

1. 金管會，「金管會發布『金融業運用人工智慧（AI）指引』」新聞稿，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202406200001&dtable=News (Last visited date: 2024, September 11).
2. 銀行公會，「金融機構運用人工智慧技術作業規範」，https://www.ba.org.tw/PublicInformation/Detail/5100?enumtype=ImportantnormType&type=99537959-bc87-4d24-bcb7-83c8e7767e65 (Last visited date: 2024, September 11).
3. 金管會，「金管會公布金融業運用人工智慧（AI）之核心原則及政策」新聞稿，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202310170002&dtable=News (Last visited date: 2024, September 11).
4. 金管會，「金管會就金融業運用人工智慧（AI）指引草案公開徵詢外界意見」新聞稿，https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=96&parentpath=0,2&mcustomize=news_view.jsp&dataserno=202312280004&dtable=News (Last visited date: 2024, September 11).