純網銀即將上線，結合網路與行動裝置提供金融創新服務

自2019年7月底金管會通過純網銀的執照申請起，疫情的爆發導致各產業皆有不同程度的影響，產業生態暫時停擺，直到近期才有稍稍復甦的跡象，因此各純網銀於5月多公告，將拚於2020年下半年上線[1]，什麼是純網銀？跟傳統銀行又有什麼落差呢？我們來簡單了解一下！

目前市面上銀行可分為四種類型：傳統銀行、數位銀行、網路銀行和純網路銀行，這四種類型中，平常我們最容易接觸到的是傳統銀行，能夠提供最多服務的也是傳統銀行，其涵蓋的範圍包含開戶、存款、貸款和保險等等；而網路銀行泛指為傳統銀行的延伸，提供網路線上服務，但僅限簡易的金融服務，例如轉帳和查詢餘額等，其他服務仍受銀行營業時間限制；而數位銀行又稱數位帳戶，最大的特點則是沒有實體存摺的線上銀行，且可以設立實體分行；上述已經概括了大多數的銀行類型，那麼什麼是純網銀？根據中央銀行發表於存款保險資訊季刊的報告，純網路銀行指的是基本上沒有實體分行，均透過網路或行動管道提供金融服務之銀行。但部分實務上純網路銀行仍設有體驗分行或實體客服中心，以提供諮詢或客訴服務。[2][3]

傳統銀行-網銀舉例                                                       數位帳戶舉例

資料來源：

GooglePlay-台新網銀(網路銀行)APP-：https://play.google.com/store/apps/details?id=tw.com.taishinbank.mobile

GooglePlay-Richart(數位帳戶) APP：https://play.google.com/store/apps/details?id=tw.com.taishinbank.richart

圖：傳統銀行與數位帳戶之比較

表：銀行類型簡易比較表

資料來源: 中央通訊社https://www.cna.com.tw/news/firstnews/201907280067.aspx[4] 

簡而言之，不設立實體分行，僅僅透過網路提供服務，希望透過與異業合作進而刺激金融服務的創新，推動消費者金融與企業金融更多元的服務。

現今全球網銀業務滲透率歐美國家約在50%以上，北歐國家更達85%。根據Statista統計2017年全球網銀用戶可達1.24億，預估 2020 年將成長至1.57億戶。而在國際上純網銀經營模式依國家的發展可以分為兩種情況：歐美國家強調科技創新以提升客戶體驗、亞洲國家強調與異業合作，完善客戶數位足跡補充資訊佐證以提供金融服務，雖著重點不同，但皆是金融創新發展的新趨勢。

純網銀除了帶來金融創新服務的趨勢同時也衍生出許多議題，例如，因僅限於網路與行動裝置提供服務，是否會比傳統銀行提供之服務少而產生民眾接受度的疑慮，或者針對資安的管控應有更完善的消費者保護機制，而產生資安與監理科技的議題等。[7][8][9]

如今國內純網銀因疫情影響根據新聞更新公告預計於9月、10月才開業，且以消金存款與信貸為第一階段提供之服務[10][11][12]。這表示民眾很快就能夠體驗網銀的服務囉，這值得期待！

參考來源：

[1]：國內3大純網銀即將開幕 3大電信、金控銀行皆為股東https://tw.stock.yahoo.com/news/%E5%9C%8B%E5%85%A7-3-%E5%A4%A7%E7%B4%94%E7%B6%B2%E9%8A%80%E5%8D%B3%E5%B0%87%E9%96%8B%E5%B9%95-3-%E5%A4%A7%E9%9B%BB%E4%BF%A1%E9%87%91%E6%8E%A7%E9%8A%80%E8%A1%8C%E7%9A%86%E7%82%BA%E8%82%A1%E6%9D%B1-085231152.html

[2]：中央銀行-純網路銀行之發展與相關議題https://www.cbc.gov.tw/tw/dl-21731-28cc175063cb454aa87c7872524fbf21.html

[3]：月旦知識庫-純網路銀行之發展與相關議題http://lawdata.com.tw/tw/detail.aspx?no=348702

[4]：純網銀要來了 鯰魚效應金融版圖面臨洗牌https://www.cna.com.tw/news/firstnews/201907280067.aspx

[5]：Google Play台新銀行 「行動銀行」https://play.google.com/store/apps/details?id=tw.com.taishinbank.mobile

[6]：Google Play Richarthttps://play.google.com/store/apps/details?id=tw.com.taishinbank.richart

[7]：廖世偉觀點：純網銀的身分認證的監理與資安https://www.storm.mg/article/1671595

[8]：萬幼筠：臺灣純網銀將帶來7大趨勢，但銀行得先具備6項資安能力才不怕Fintech新風險https://www.ithome.com.tw/news/130692

[9]：純網銀認知度達7成2　民眾不信任開放銀行https://www.cardu.com.tw/news/detail.php?40770

[10]：黃天牧：純網銀如期開業https://money.udn.com/money/story/5613/4667525

[11]：樂天銀行喊9月開幕！三大純網銀籌備進度一次看https://www.bnext.com.tw/article/58477/taiwan-internet-only-bank-schedule

[12]：樂天純網銀已向金管會送件，預計 10 月初開業https://finance.technews.tw/2020/07/14/rakuten-bank-expected-to-open-in-early-october/