信貸專家ZestFinance

王傑陞
2018-03-01

人多、錢多、資料多的金融業一直是工業變革的推手，而人工智慧是當下最令人興奮的技術之一，為這項存在已久的行業提供更多可能。金融專家對人工智慧的期待，普遍集中在提高效率和擴大規模上。人工智慧已取得突破的一個應用場景，在2009年成立的ZestFinance公司是美國增長最快的金融技術公司之一。由Google前CIO Douglas Merrill創立，並構建了ZAML平台，將類似Google的數學運用於信貸決策，致力於金融信貸的領域，並將人工智慧融入工作場域當中，並改變與用戶互動的方式。

ZestFinance的核心競爭力在於數據挖掘能力和模型開發能力，在其模型中，往往要用到3,500 個數據項，從中提取70,000個變量，利用10個預測分析模型，如欺詐模型、身分驗證模型、預付能力模型、還款能力模型、還款意願模型以及穩定性模型，進行集成學習或者多角度學習，並得到最終的消費者信用評分。

ZestFinance 的評分模型更新並細化的速度相當快速，從2012年至今，幾乎每一個季度就會推出一個新的信用評估模型。最早，ZestFinance只有信貸審批評分模型，目前已經開發出八類信用評估模型，包括市場營銷、助學貸款收債、法律收債、次級汽車抵押貸款等，用於不同信用風險評估服務，ZestFinance機器學習模型顯示出更好的風險預測，顯著降低未來信貸損失的機會，機器學習的承保可以顯著減少未來的信貸損失，並有可能提高合格消費者的審批率，同時保持其一致的承保標準。

ZestFinance現在提供Zest自動化機器學習（ZAML™）平台，該平台專門為信貸承保而開發。ZAML使用複雜的算法分析數以千計的數據點，為所有潛在的借款人提供更豐富，更準確的了解，並以簡單易用的Web界面提供。ZAML平台由三部分組成：數據收集和同化，機器學習建模工具和透明度工具，使公司能夠解釋信貸決策。

信用是ZestFinance成立要解決的問題，旗下的Zest自動化機器學習（ZAML™）平台正在改變消費者貸款，幫助企業做出更明智的信貸決策，以擴大公平和透明信貸的可用性，希望藉由使用機器學習來滿足世界各地人們的財務需求，並向許多行業的公司授權ZAML平台，使他們能夠準確預測借款人的還款能力，從而可以將公平信用擴展到更多人。