美國AI貸款平台Upstart介紹


Upstart,全名為Upstart Holdings, 是一個AI貸款平台,目的是利用人工智慧提供更多美國人優惠的貸款方案,並為銀行合作夥伴帶來更多的業績,同時降低風險與成本。

從Upstart的資料顯示,他們跟傳統銀行相比,貸款違約率少了75%,貸款成立的案件數卻多了1.73倍,如下圖。

Upstart優勢圖圖片來源: Upstart

 

美國傳統的信貸模型是利用FICO來計算信用分數,但此方法量化風險的能力有限,Upstart能讓銀行以更低的不良貸款率批准更多的貸款申請人。富比士雜誌曾報導指出,借貸市場的平均違約率是11.4%,但Upstart卻僅有5.6%,這也讓更多銀行接受由Upstart介紹而來的申貸者。

Upstart 初期建立薪資收入分享協議的機制,提供高潛力但目前受財力有限的學生可以選擇把自己作為一個標的,出賣自己的部分股份換取一些財務支持,而那些投資的人可以分享自己未來的收入,也就是從自己的每月薪資收入扣繳一定的比例來還款。這種還款特色最大的好處是不會有因為薪資降低或剛創業營收不高時而有還款的壓力,而當薪資提高或創業步入正軌後,Upstart也能從中獲得更多的利益。而Upstart在2014年放棄此種方式轉型成提供貸款,根據讀的大學的排名、GPA分數,工作履歷等條件評估你的信用決定是否可以貸款以及可以貸多少,或許這是為了公司營收成長而做的不得已的決定,但我個人是覺得還蠻可惜的。

Upstart與銀行間的服務模式是由Upstart負責帶入客戶,以AI審核貸款跟決定利率,實際由銀行合作夥伴完成實際貸款的流程,而Upstart負責抽成。Upstart目前有97%收入來自銀行收費,大部分為轉介費或服務,去年完成貸款數突破30萬件。而Upstart目前跨足的領域延伸到市場更為龐大的汽車貸款。

根據Equal Credit Opportunity Act指出,目前P2P借貸平台仍會用教育背景衡量申貸者的信用風險,因此若Upstart能利用其他指標來平衡教育背景對特定族群的信用影響,或許能夠在市場上拿下更高的市場佔有率。

 

參考來源:

[1] Upstart, https://www.upstart.com/

[2] 夢想銀號, https://dreamloan.com.tw/articles/13-Upstart

[3] 股癌, https://gooaye.com/upstart_14/

[4] 美股研究室, https://usstock.talk.tw/Article.aspx?Article_ID=177

 

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